Transferência de crédito habitação gratuita

Transferência de crédito habitação gratuita

A transferência de crédito habitação gratuita é o processo de mudar o teu crédito da casa de um banco para outro sem pagar comissões associadas à mudança. Este tipo de transferência tornou-se particularmente relevante em Portugal nos últimos anos, à medida que muitas famílias procuram soluções para reduzir os encargos mensais com o crédito habitação, agravados pelas subidas das taxas Euribor.

Em termos legais, a transferência gratuita está prevista no Decreto-Lei n.º 74-A/2017, que estabelece que os consumidores não devem pagar comissões pela portabilidade do crédito habitação, desde que o novo contrato tenha garantias semelhantes ao anterior. Isto inclui:

• Isenção de comissões de reembolso antecipado
• Isenção de custos notariais
• Isenção de despesas com avaliação do imóvel (em alguns casos)
• Possibilidade de manter garantias como a hipoteca já constituída.

A lógica por trás da medida é incentivar a concorrência bancária e proteger o consumidor, permitindo-lhe renegociar melhores condições sem custos adicionais.

Na prática, isto significa que podes procurar outro banco com taxas mais baixas ou condições mais vantajosas, e mudar-te sem qualquer penalização. A nova entidade bancária assume os encargos com a transição.

Na Finandon, tratamos de todo este processo por ti — desde a simulação inicial até à negociação com o novo banco — para que possas poupar sem complicações nem custos ocultos.

Quem pode pedir transferência de crédito habitação gratuita em 2025?

Qualquer titular de um crédito à habitação em Portugal pode pedir uma transferência de crédito habitação gratuita, desde que estejam reunidas algumas condições básicas. Não é necessário estar em incumprimento ou enfrentar dificuldades financeiras extremas basta pretender melhorar as condições do contrato atual.

Condições principais para ser elegível:

• Ter um crédito habitação ativo num banco em Portugal;
• O crédito estar associado a habitação própria permanente ou secundária;
• Existir hipoteca constituída sobre o imóvel;
• O novo contrato manter garantias semelhantes ao anterior (por exemplo, a mesma casa como garantia).

Casos comuns de quem procura esta solução:

• Famílias com prestações em aumento após subida da Euribor;
• Trabalhadores independentes que obtiveram melhoria de rendimento e agora são aceites por outros bancos;
• Casais jovens que assinaram contratos com spreads elevados e hoje encontram ofertas mais competitivas;
• Proprietários que remodelaram a casa e veem o imóvel valorizado, o que permite renegociar com mais margem.

Além disso, em 2025, os bancos continuam a disputar clientes de crédito habitação — especialmente aqueles com bom histórico e rendimentos estáveis. Por isso, a transferência gratuita tornou-se uma das estratégias mais eficazes para reduzir encargos mensais sem esforço.

Com a Finandon, qualquer pessoa pode aceder a uma análise gratuita de perfil, para saber de imediato se tem margem para pedir uma transferência gratuita. O processo é 100% digital, e com apoio humano em todas as fases.

pedir análise

Vantagens da transferência de crédito habitação gratuita

Optar por uma transferência de crédito habitação gratuita pode ser uma das decisões financeiras mais inteligentes em 2025 — especialmente para quem sente o peso de prestações mensais elevadas ou assinou o contrato inicial em condições menos favoráveis. Esta operação, além de não ter custos associados, permite aceder a condições mais vantajosas sem ter de renegociar com o banco atual.

Principais benefícios:

• Redução da taxa de juro: Muitos clientes conseguem obter um spread mais baixo ou uma taxa fixa inferior, o que impacta diretamente na prestação mensal.
• Prestação mensal mais baixa: Ao baixar o juro ou alongar o prazo, a mensalidade pode reduzir-se de forma significativa.
• Melhores condições de seguros: A nova instituição pode permitir-te contratar seguros fora do banco (vida e multirriscos), com prémios mais baixos.
• Flexibilidade no contrato: Alguns bancos oferecem prazos mais ajustados ao teu perfil ou opções como carência de capital temporária.
• Sem comissões de reembolso: O processo é isento de comissões de amortização antecipada, o que evita penalizações.

A Finandon trata gratuitamente de todo o processo de simulação, recolha de propostas e negociação com mais de 20 bancos. Sem complicações, sem perdas de tempo, e com o apoio de consultores especializados.

A transferência de crédito habitação gratuita tem impacto no spread?

Sim, e esse é precisamente um dos principais motivos para avançar com uma transferência de crédito habitação gratuita. O spread é a margem de lucro que o banco aplica sobre a taxa Euribor — e é um dos fatores que mais influencia o valor da prestação mensal.

Quando transferes o crédito para outra entidade bancária, estás a abrir a porta a um novo contrato, com condições atualizadas e negociáveis — incluindo o spread. A maior parte dos bancos, para atrair novos clientes, oferece spreads mais baixos do que os que concedeu há alguns anos, especialmente se apresentares um bom perfil financeiro.

Como o spread afeta a tua prestação?

• Um spread de 1,5% com Euribor a 3% dá uma TAN de 4,5%;
• Se baixares o spread para 0,9%, a nova TAN fica em 3,9%;
• Numa dívida de 120.000 € a 25 anos, isso representa uma diferença de mais de 60 € por mês.

Muitas pessoas não sabem que, mesmo com contratos antigos, têm margem para obter melhores condições hoje, sem recorrer à renegociação com o banco atual — que raramente oferece condições competitivas de forma proativa.

Com a Finandon, além de verificar se tens direito à transferência gratuita, ajudamos-te a comparar propostas e garantir que o novo spread compensa verdadeiramente. O nosso simulador é gratuito e o acompanhamento é feito por consultores reais.

Quero o meu crédito

Quando compensa fazer uma transferência de crédito habitação gratuita?

Fazer uma transferência de crédito habitação gratuita compensa sempre que o novo contrato te permitir poupar dinheiro ou obter melhores condições sem qualquer custo de transição. Ainda assim, existem situações específicas em que esta decisão se torna especialmente vantajosa — e até urgente.

Situações em que compensa claramente transferir:

1. A tua taxa de juro atual é elevada (spread antigo ou TAN alta)
2. Se contrataste o teu crédito há mais de 5 anos, é provável que tenhas um spread acima de 1,5% ou uma taxa fixa superior à média atual. Transferir pode reduzir significativamente a prestação.
3. Estás a sentir dificuldades com a subida da Euribor
4. Muitas famílias com taxa variável viram a prestação aumentar entre 100 € a 300 € por mês. Transferir para um banco com spread mais baixo ou com opção de taxa fixa pode aliviar essa pressão.
5. O valor do imóvel aumentou

É importante lembrar que nem todos os casos compensam. Se já tens um contrato recente com boas condições, ou se estás em situação de incumprimento, a nova entidade pode não apresentar propostas vantajosas.

Na Finandon, ajudamos-te a fazer essa análise gratuitamente, com base no teu perfil e nos critérios reais do mercado bancário. Em menos de 48h, recebes simulações e sabes se vale a pena avançar.

Posso manter o seguro atual na transferência de crédito habitação gratuita?

Sim, podes manter os teus seguros atuais — tanto o seguro de vida como o seguro multirriscos — quando fazes uma transferência de crédito habitação gratuita, desde que o novo banco aceite essa condição. A lei não obriga à contratação de seguros através do banco, e tu tens o direito de escolher a seguradora que preferires.

No entanto, há nuances importantes a considerar.

Seguros no crédito habitação: o que muda com a transferência?

• O seguro de vida pode ser transferido para o novo contrato, ajustando apenas os dados da nova entidade credora;
• O seguro multirriscos também pode ser mantido, desde que cubra o imóvel nas mesmas condições;
• Alguns bancos exigem apólices com cobertura mínima obrigatória, mas não podem impor a seguradora.

Muitas vezes, os bancos associam os seguros ao contrato como forma de oferecer um spread mais competitivo. Nestes casos, é essencial perceber se compensa aceitar os seguros do banco ou manter os teus seguros atuais com liberdade total — mesmo que isso implique um spread ligeiramente superior.

Dica prática:

Se os teus seguros atuais têm prémios mais baixos do que os oferecidos pelo novo banco, manter os seguros externos pode ser financeiramente mais vantajoso — mesmo com um spread 0,1% superior.

Transferência de crédito habitação gratuita?

Ao optares por uma transferência de crédito habitação gratuita, uma das mudanças mais imediatas e visíveis é o valor da tua prestação mensal. E esta redução pode ser substancial, especialmente se estiveres a sair de um contrato com taxas elevadas ou condições desatualizadas.

Principais fatores que impactam a nova prestação:

Redução do spread ou da TAN

• A descida da margem aplicada pelo banco (spread) ou da taxa anual nominal (TAN) faz com que pagues menos juros todos os meses.
• Alargamento do prazo do empréstimo
• Alguns bancos permitem estender o prazo até ao limite legal (geralmente 75 anos de idade do mutuário), reduzindo o valor mensal.
• Mudança de taxa variável para fixa (ou mista)
• Se optares por uma taxa fixa inferior à tua taxa variável atual (que tem sofrido aumentos com a Euribor), a prestação torna-se mais previsível e, muitas vezes, mais baixa.
• Liberdade na escolha dos seguros

Ao poderes escolher seguradoras mais competitivas, mesmo com um spread ligeiramente superior, o custo total pode baixar significativamente.

A Finandon disponibiliza um simulador gratuito e acompanhamento personalizado para que saibas, com exatidão, quanto vais poupar com a transferência gratuita. E se quiseres avançar, tratamos de tudo contigo, de forma 100% digital e com consultores reais.

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Transferência de crédito habitação gratuita: simulação passo a passo

Entender como funciona a transferência de crédito habitação gratuita na prática é fundamental para tomar uma decisão consciente. Por isso, explicamos o processo completo em 6 passos simples — desde a análise inicial até à escritura com o novo banco.

O primeiro passo é fazer uma simulação personalizada com os teus dados reais: valor em dívida, prazo restante, taxa atual, rendimento mensal e seguros. Na Finandon, esta simulação é gratuita, sem compromisso e demora menos de 5 minutos a preencher online.

Após submeteres a simulação, um consultor analisa o teu perfil financeiro e procura as melhores ofertas disponíveis no mercado, com base em critérios objetivos como taxas de juro, spread proposto, custos de seguros e condições contratuais. Esta análise é feita com base na comparação com mais de 20 bancos parceiros.

De seguida, recebes uma ou mais propostas reais de instituições bancárias disponíveis para te receber como cliente, respeitando as condições de transferência gratuita. O consultor da Finandon explica-te as vantagens e riscos de cada opção, ajudando-te a tomar uma decisão informada.

Depois de escolheres a proposta que mais te convém, é feito o envio de toda a documentação necessária, como comprovativos de rendimento, identificação, escritura, entre outros. A Finandon acompanha-te nesta fase para garantir que nada falha.

O novo banco aprova o crédito com base na avaliação do imóvel e do teu perfil. Após a aprovação, é marcada a escritura para oficializar a mudança de banco.

No dia da escritura, o novo banco paga o valor em dívida ao banco anterior. O teu contrato atual termina, e o novo entra em vigor, sem que tenhas pago qualquer comissão ou custo extra. A partir desse mês, começas a pagar a nova prestação — geralmente mais baixa.

Na Finandon, fazemos este acompanhamento de forma contínua. Recebes apoio humano e direto em cada passo, sem call centers, sem letras pequenas e com transparência total.