TAN crédito habitação

O que é a TAN no crédito habitação?

A TAN (Taxa Anual Nominal) no crédito habitação é o valor percentual que representa os juros cobrados anualmente sobre o montante emprestado, sem considerar outras despesas associadas ao contrato. Esta taxa é determinada por dois componentes principais: o indexante (normalmente a Euribor) e o spread, que é a margem de lucro do banco.

Por exemplo, se a Euribor a 6 meses estiver a 3% e o spread for 1,5%, a TAN do teu crédito habitação será de 4,5%. Isto significa que estás a pagar 4,5% ao ano só em juros.

É importante saber que a TAN não inclui comissões bancárias, seguros obrigatórios, impostos ou outros custos associados ao crédito. Portanto, ela serve como uma métrica parcial para avaliar o custo do financiamento, focando-se apenas no peso dos juros.

Na prática, a TAN ajuda-te a perceber quanto vais pagar em juros ao banco, mas não te diz qual é o custo total do crédito. Por isso, não deve ser analisada isoladamente na hora de comparar propostas.

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Como se calcula a TAN no crédito habitação?

O cálculo da TAN varia conforme o tipo de taxa contratada: fixa, variável ou mista.

Nos contratos de taxa variável, a TAN resulta da soma entre a Euribor (indexante escolhido) e o spread definido pelo banco. A Euribor pode ser a 3, 6 ou 12 meses, e reflete o custo médio dos empréstimos entre bancos na Zona Euro. Já o spread é fixado pela instituição financeira com base no perfil do cliente e nas garantias apresentadas, como por exemplo a estabilidade profissional, a taxa de esforço ou o valor do imóvel.

Nos contratos com taxa fixa, a TAN é a própria taxa acordada com o banco, já incluindo o spread. Por exemplo, um banco pode propor uma TAN fixa de 3,8% durante os primeiros 10 anos do empréstimo. Durante este período, a prestação mantém-se constante e não acompanha as variações da Euribor.

A TAN é expressa de forma anual, mesmo que os pagamentos sejam mensais. Isso significa que o valor que vês no contrato já está ajustado para refletir os juros anuais.

Apesar de ser um dado essencial, a TAN não basta por si só para tomar decisões informadas sobre o crédito habitação. É aqui que entram outros indicadores, como a TAEG e o MTIC.

Qual a diferença entre TAN, TAEG e MTIC?

A TAN é apenas uma peça do puzzle. Para compreenderes verdadeiramente o custo total do teu crédito habitação, é essencial conheceres a diferença entre TAN, TAEG e MTIC.

• TAN (Taxa Anual Nominal): indica apenas os juros do empréstimo.
• TAEG (Taxa Anual Efetiva Global): inclui todos os custos obrigatórios associados ao crédito, como comissões, seguros, despesas de processo, entre outros. Representa o custo efetivo anual.
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor): é o valor final que vais pagar ao longo de toda a vida do empréstimo, somando capital, juros e todos os encargos.

Por exemplo, podes ter duas propostas com a mesma TAN de 4%, mas com TAEG diferentes:

• Proposta A: TAN 4%, TAEG 4,3%
• Proposta B: TAN 4%, TAEG 5,1%

Apesar da mesma taxa de juro, a proposta B é significativamente mais cara por incluir comissões e seguros mais pesados. Por isso, nunca te fiques apenas pela TAN — ela deve ser o ponto de partida, mas não o critério final de escolha.

Financia sem espera

A TAN é suficiente para comparar propostas de crédito?

Não. Embora a TAN no crédito habitação seja um indicador importante, não é suficiente para comparar de forma justa diferentes propostas de financiamento. Dois contratos podem ter a mesma TAN mas custos finais muito diferentes.

Isto acontece porque a TAN não inclui:

• Seguros obrigatórios (vida, multirriscos)
• Comissões de abertura e de avaliação
• Custos notariais e de registo




• Produtos associados (cartões, domiciliação de ordenado, etc.)

Assim, para teres uma visão completa, é fundamental olhar também para a TAEG e o MTIC. Só assim consegues perceber quanto vais pagar no final do empréstimo e qual é a proposta mais vantajosa para ti.

A Finandon pode ajudar-te neste processo de comparação, avaliando todas as propostas disponíveis no mercado — tanto bancárias como de financiamento privado — e explicando-te com clareza cada componente do crédito. Desta forma, tomas decisões informadas, com acompanhamento humano e especializado.

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TAN no Crédito Habitação

A TAN no crédito habitação é um indicador essencial, mas muitas vezes mal compreendido. Representa apenas os juros anuais aplicados ao empréstimo, não refletindo os custos totais da operação. Ao analisar propostas, é fundamental não se deixar levar apenas pela TAN, mas também considerar a TAEG e o MTIC, que oferecem uma visão completa do que vais realmente pagar ao longo do contrato.

Na Finandon, oferecemos-te apoio humano e personalizado para analisar a TAN do teu crédito habitação com clareza. Fazemos uma comparação gratuita de propostas com mais de 20 bancos e entidades privadas, incluindo soluções com garantia hipotecária e prazos flexíveis. O nosso processo é 100% digital, com atendimento real e consultores dedicados, sem call centers nem complicações.

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