Crédito à habitação

Vantagens do crédito à habitação

Apesar do compromisso financeiro de longo prazo, o crédito à habitação continua a ser uma das formas mais eficientes e viáveis de aceder à propriedade em Portugal. Com as devidas precauções e aconselhamento, este tipo de crédito pode trazer várias vantagens reais.

1. Acesso à propriedade sem capital inicial total

A principal vantagem é permitir que uma família ou indivíduo adquira casa própria mesmo sem dispor do valor total. Geralmente, os bancos financiam até 90% do valor de aquisição (com limites legais definidos), sendo necessário apenas dispor de uma entrada mínima — normalmente 10%.

2. Condições de pagamento flexíveis

Os prazos alargados (até 40 anos) e os diferentes tipos de taxa (fixa, variável, mista) permitem adaptar o crédito ao perfil financeiro do cliente. É possível reduzir a prestação mensal através do alargamento do prazo ou da negociação de um spread mais competitivo.

3. Benefícios fiscais indiretos

Embora já não existam deduções fiscais diretas no IRS como antigamente, continua a ser possível deduzir encargos com seguros obrigatórios (vida ou multirriscos) quando estes estão incluídos no pacote do crédito.

4. Valorização patrimonial

Ao contrário do arrendamento, onde o dinheiro pago mensalmente não gera património, o crédito à habitação transforma as prestações em investimento num ativo (a casa), que tende a valorizar a longo prazo — especialmente em zonas urbanas e bem localizadas.

5. Transferência e renegociação

É possível transferir o crédito para outro banco caso surjam melhores condições, algo que a Finandon faz regularmente com os seus clientes. Essa mobilidade permite poupanças significativas em juros e comissões.

6. Apoio de intermediários como a Finandon

Contar com um intermediário independente como a Finandon oferece mais segurança e eficácia na escolha do crédito. Analisamos o teu perfil gratuitamente, negociamos com mais de 20 bancos e apresentamos propostas personalizadas em 48h — sem que tenhas de falar com call centers ou preencher papéis sozinho.

Tipos de crédito à habitação disponíveis em Portugal

Em Portugal, o crédito à habitação não é um produto único e padronizado — existem várias modalidades, consoante o objetivo do empréstimo e o perfil do cliente. Entender os diferentes tipos de crédito à habitação é essencial para tomar uma decisão informada e evitar surpresas ao longo do tempo.

O crédito à habitação para aquisição é o mais comum e destina-se à compra de uma casa já construída, seja nova ou usada, podendo servir de habitação própria e permanente, secundária ou para arrendamento. O financiamento pode ir até 90% do menor entre o valor de aquisição e o valor de avaliação do imóvel, com um prazo máximo de 40 anos e limite de idade do proponente até aos 75 anos no final do contrato.

Já o crédito à habitação para construção é concedido a quem já possui um terreno e pretende construir uma casa. O montante é libertado por fases, consoante o progresso da obra, com fiscalização da instituição financeira. Requer-se projeto aprovado pela câmara municipal e licença de construção, além da avaliação do terreno e da obra projetada.

O crédito para aquisição e construção combina a compra do terreno com o financiamento da construção. É um processo mais complexo, pois exige uma dupla avaliação técnica e aprovação prévia do projeto de construção.

Por outro lado, o crédito à habitação para obras é indicado para quem já possui um imóvel e deseja realizar melhorias, ampliações ou intervenções de reabilitação energética. Pode ou não implicar hipoteca, dependendo do valor e do risco do empréstimo. É uma solução frequentemente utilizada em casas herdadas ou imóveis antigos, com possibilidade de isenção de IMI em casos de reabilitação.

O crédito para transferência de crédito permite mover o empréstimo de um banco para outro, procurando melhores condições, como uma taxa de juro mais baixa, spread reduzido ou isenção de comissões. A Finandon trata de todo o processo de transferência junto da nova entidade, o que pode resultar em poupanças significativas a longo prazo.

Por fim, o crédito à habitação jovem está disponível para clientes entre os 18 e os 35 anos, com spreads mais baixos e condições iniciais mais vantajosas. Alguns bancos oferecem ainda isenção de comissões e seguros incluídos. Na Finandon, comparamos todas estas modalidades de crédito à habitação junto das principais entidades bancárias, para garantir sempre a melhor solução para o teu perfil.

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Documentação necessária para o crédito à habitação

• Solicitar um crédito à habitação implica reunir um conjunto de documentos obrigatórios, tanto pessoais como relacionados com o imóvel. A análise do processo depende em grande parte da apresentação clara e organizada desta documentação — por isso é essencial saber o que reunir e quando.

Documentos pessoais

Estes servem para comprovar a identidade, situação profissional e capacidade financeira dos proponentes:

• Cartão de Cidadão (ou BI + NIF)
• Declaração de IRS mais recente e respetiva nota de liquidação
• Últimos 3 recibos de vencimento (ou recibos verdes)
• Mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal
• Comprovativo de IBAN
• Declaração da entidade patronal (opcional, mas útil)

Documentos do imóvel

Dependem da finalidade do crédito (compra, construção, obras). Os principais são:

• Caderneta predial urbana atualizada
• Certidão permanente da conservatória do registo predial
• Licença de utilização ou de construção (consoante o caso)
• Planta do imóvel
• Contrato-promessa de compra e venda (se já assinado)
• Orçamento das obras (para créditos de reabilitação)

Documentos adicionais (caso aplicável)

• Sentença de divórcio ou acordo parental (se aplicável)
• Comprovativos de pensão de alimentos ou outros encargos fixos
• Declaração de rendas recebidas (no caso de arrendamento)

Na Finandon, ajudamos-te a reunir todos estes documentos de forma digital e segura. Poupas tempo, evitas erros e garantimos que o processo segue sem atrasos desnecessários.

Diferença entre crédito à habitação e crédito hipotecário

Muitas pessoas confundem os termos crédito à habitação e crédito hipotecário, mas apesar de ambos envolverem uma hipoteca como garantia, os objetivos e condições de cada um são diferentes.

Crédito à habitação

• É um financiamento especificamente destinado à compra, construção ou obras em imóveis para habitação. Está sujeito a regulamentação específica do Banco de Portugal e normas europeias (como a Diretiva do Crédito Hipotecário).

Características principais:

• Finalidade habitacional
• Condições mais vantajosas (spread mais baixo, prazos mais longos)
• Obrigatoriedade de seguros (vida e multirriscos)
• Maior proteção legal para o consumidor (períodos de reflexão, informação prévia, etc.)

Crédito hipotecário

• É um crédito concedido com garantia hipotecária sobre um imóvel, mas com uma finalidade mais ampla ou diversa, como consolidação de dívidas, apoio à atividade empresarial, ou mesmo uso pessoal.

Características principais:

• Garantia real (imóvel) mas finalidade não habitacional
• Taxas de juro habitualmente mais altas
• Menor proteção contratual legal
• Utilizado por quem não consegue crédito pessoal de valor elevado ou prazos longos

Exemplo Um trabalhador independente com dívidas em vários créditos pessoais pode recorrer a um crédito hipotecário sobre o seu apartamento para consolidar tudo numa só prestação mensal mais baixa.

Na Finandon, analisamos ambos os tipos — e ajudamos-te a perceber se o que precisas é de um crédito à habitação tradicional ou de uma solução alternativa com garantia hipotecária.

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Tipos de taxas no crédito à habitação: fixa, variável e mista

A taxa de juro é um dos elementos mais importantes do crédito à habitação, pois influencia diretamente o valor total a pagar pelo empréstimo ao longo dos anos. Em Portugal, existem três grandes modalidades de taxa de juro: fixa, variável e mista — cada uma com características próprias, vantagens e riscos que devem ser bem compreendidos antes de tomar uma decisão.

A taxa fixa mantém-se inalterada durante todo o contrato. Isto significa que a prestação mensal será sempre a mesma, independentemente das variações da Euribor ou das condições do mercado. Entre as principais vantagens desta modalidade está a previsibilidade total dos pagamentos e a proteção contra subidas de juros. No entanto, a taxa fixa tende a ser mais elevada do que a taxa variável no início do contrato e, além disso, pode implicar penalizações consideráveis em caso de reembolso antecipado.

Por outro lado, a taxa variável é composta por um indexante — geralmente a Euribor a 6 ou 12 meses — e um spread fixado pelo banco. A prestação do crédito é revista periodicamente (de acordo com a periodicidade do indexante), podendo subir ou descer consoante a evolução do mercado. Esta modalidade oferece uma prestação inicial mais baixa e a possibilidade de beneficiar de prestações mais reduzidas se a Euribor estiver em queda. Contudo, traz consigo uma maior imprevisibilidade e o risco de aumento significativo da prestação mensal em períodos de subida da taxa de juro.

A taxa mista combina as duas modalidades anteriores: começa com uma taxa fixa durante um determinado período inicial — geralmente 5 ou 10 anos — e, posteriormente, passa a variável. É uma solução intermédia, ideal para quem procura estabilidade nos primeiros anos do empréstimo, mas quer manter alguma flexibilidade a longo prazo. Esta opção oferece segurança inicial e potencial de poupança futura, mas pode implicar uma prestação mais elevada após o fim do período fixo e, em alguns casos, spreads menos competitivos face à taxa variável pura.

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