Crédito habitação jovem 100 financiamento

Crédito habitação jovem 100 financiamento

Para muitos jovens em Portugal, comprar casa é um sonho adiado pela falta de entrada inicial. O crédito habitação jovem com 100% de financiamento — agora com apoio do Estado através da garantia pública — surge como uma solução realista para tornar esse objetivo possível. Este artigo explica como funciona este tipo de crédito, quem pode beneficiar e como o processo pode ser ainda mais simples com a ajuda da Finandon.

O que é o crédito habitação jovem 100 % financiamento com garantia pública?

O crédito habitação jovem com 100% de financiamento é uma solução financeira que permite adquirir casa sem necessidade de entrada inicial — ou seja, o banco financia a totalidade do valor da compra. Desde 2024, este processo passou a contar com uma garantia pública do Estado português, que cobre até 15% do valor da habitação, atuando como segurança extra para as instituições bancárias.

Essa garantia destina-se a jovens até 35 anos e aplica-se exclusivamente à primeira habitação própria e permanente, situada em território nacional. Ao eliminar a barreira do montante de entrada, este regime facilita o acesso à habitação para quem está a começar a vida profissional e ainda não conseguiu acumular poupanças significativas.

Como funciona na prática?

O jovem requerente contrai um crédito habitação junto de um banco aderente. Caso o banco aceite a proposta, e se o valor da aquisição ultrapassar 85% do valor de avaliação do imóvel, o Estado intervém com a garantia. Assim, o banco sente-se mais seguro para conceder 100% do montante.

Com este apoio público, o jovem não precisa de apresentar garantias adicionais como fiador ou entrada inicial, embora estas condições possam variar entre bancos.

Quem pode aceder à garantia pública no crédito habitação jovem 100 % financiamento?

A garantia pública está acessível apenas a jovens que cumpram critérios rigorosos definidos por legislação nacional. Entre os principais requisitos estão:

• Idade máxima de 35 anos à data da contratação do crédito.
• Ser residente em Portugal e adquirir primeira habitação própria e permanente.
• O crédito deve ser destinado a compra de habitação (não se aplica a construção ou obras).
• O valor do imóvel não pode ultrapassar os limites definidos por lei (detalhados no próximo H2).
• O imóvel deve situar-se em território nacional, e a escritura deve ocorrer no prazo definido após aprovação.

E se o crédito for pedido em conjunto?

Se o crédito for solicitado por dois titulares (por exemplo, um casal), pelo menos um deles tem de ter até 35 anos. O outro pode ter mais idade, desde que se cumpra o restante enquadramento legal.

Este ponto é crucial para muitos casais jovens em que apenas um dos elementos cumpre o critério etário, permitindo-lhes, ainda assim, beneficiar da garantia pública — desde que a finalidade seja a aquisição da primeira casa para habitação própria e permanente.

Quais os requisitos para crédito habitação jovem 100 % financiamento com garantia pública?

Apesar de ser uma excelente oportunidade, o acesso ao crédito habitação jovem 100% financiamento com garantia pública está sujeito a critérios específicos, definidos pelo Governo e aplicados pelas instituições bancárias aderentes.

Requisitos essenciais

• Idade: O requerente (ou pelo menos um dos titulares, no caso de crédito conjunto) deve ter até 35 anos.
• Finalidade: O imóvel deve ser destinado a habitação própria e permanente, sendo a primeira habitação do jovem.
• Localização: Apenas se aplica a imóveis em território nacional.
• Valor do imóvel: O preço de aquisição tem de respeitar os limites máximos estabelecidos por região (ver H2 seguinte).
• Percentagem de financiamento: A garantia só se aplica a créditos que financiem mais de 85% do valor do imóvel.
• Prazo e contrato: O contrato de crédito deve ser celebrado dentro do prazo de vigência do programa (atualmente até final de 2026).

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Qual o limite de valor do imóvel no crédito habitação jovem 100 % financiamento?

Um dos critérios mais relevantes do programa de garantia pública é o limite máximo do valor do imóvel a adquirir. Este teto existe para assegurar que a garantia se aplica apenas a imóveis compatíveis com as necessidades reais de habitação e dentro de padrões moderados de preço.

Limites definidos por região

Segundo o programa, o imóvel não pode ultrapassar os seguintes valores:

• Lisboa e Porto (e respetivas áreas metropolitanas): até €450.000
• Restantes zonas urbanas e suburbanas: até €300.000
• Regiões do interior: até €250.000

Estes valores são indicativos e podem sofrer atualizações, dependendo de avaliações periódicas do Governo. O objetivo é refletir a realidade do mercado imobiliário nacional e proteger o acesso à habitação por jovens em diferentes contextos geográficos.

Importante: valor de aquisição vs. valor de avaliação

O montante a considerar é o menor entre o valor de aquisição e o valor de avaliação bancária. Isto significa que, mesmo que um imóvel seja comprado por €320.000, se a avaliação bancária for de €290.000, esse será o valor usado como base para o financiamento e a aplicação da garantia.

Como funciona a garantia pública no crédito habitação jovem 100 % financiamento?

A garantia pública funciona como um seguro dado pelo Estado ao banco, para que este se sinta seguro ao conceder 100% do financiamento sem exigir entrada inicial por parte do jovem.

O papel do Estado

O Estado português, através de um protocolo com o sistema bancário, garante até 15% do valor do imóvel quando o financiamento ultrapassa os 85%. Esta cobertura reduz o risco para o banco, tornando possível conceder um crédito mais elevado a jovens que, de outra forma, não teriam poupança suficiente para dar a habitual entrada de 10% a 20%.

Por exemplo, se um jovem compra uma casa por €200.000 e o banco financia 100%, o Estado cobre até €30.000 desse valor (15%), caso ocorra incumprimento futuro. Esta cobertura não é paga pelo jovem — é uma medida de política pública para facilitar o acesso à habitação.

Não substitui o crédito

É importante esclarecer que a garantia não é um valor entregue ao jovem nem um empréstimo estatal: é um instrumento de segurança para o banco, permitindo-lhe assumir o risco de um crédito a 100%.

mais informações

Até quando posso pedir crédito habitação jovem 100 % financiamento com garantia pública?

O programa de garantia pública para crédito habitação jovem com 100% financiamento tem caráter temporário, mas está atualmente em vigor. A data definida no último Orçamento do Estado indica que a medida se aplica até ao final de 2026, embora possa ser prorrogada mediante nova decisão governamental.

Importância de agir dentro do prazo

Quem estiver a planear comprar casa e beneficiar deste regime deve iniciar o processo o quanto antes, uma vez que:

• O processo de crédito pode demorar várias semanas ou meses, especialmente quando envolve avaliação, documentação e negociações.
• A aprovação da garantia depende da formalização do crédito dentro da vigência do programa, não apenas do pedido.
• Se o crédito for assinado depois do prazo legal, já não é possível beneficiar da garantia pública, mesmo que o processo esteja em curso.

Planeamento é essencial

Na Finandon, os nossos especialistas acompanham diariamente jovens que pretendem beneficiar deste programa. Por isso, sabemos que começar cedo, reunir os documentos certos e escolher o banco adequado são passos críticos para garantir acesso a este apoio antes que expire.

E se um dos titulares tiver mais de 35 anos no crédito habitação jovem 100 % financiamento?

Esta é uma dúvida frequente, sobretudo entre casais onde apenas um dos membros cumpre o critério etário da medida. A boa notícia é que o programa continua acessível mesmo que o segundo titular tenha mais de 35 anos, desde que o outro tenha, no máximo, 35 anos na data da contratação do crédito.

Neste tipo de situação, a entidade bancária avalia a idade de apenas um dos titulares para validar a aplicação da medida. Os restantes requisitos (primeira habitação, residência, valor do imóvel, etc.) continuam a aplicar-se na totalidade.

Implicações fiscais ou contratuais?

Não existem penalizações fiscais ou legais por haver um co-titular com mais de 35 anos. A única consequência prática pode ser a avaliação do risco de crédito, já que a idade dos dois titulares poderá influenciar o prazo e condições do empréstimo. Mas no que toca à garantia pública, o critério aplica-se apenas ao titular mais jovem.

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Crédito habitação jovem 100 % financiamento para casa usada: é possível?

Sim, é totalmente possível obter crédito habitação jovem com 100% financiamento para comprar casa usada, desde que esta cumpra os critérios legais exigidos pelo programa com garantia pública.

Requisitos para casa usada

Tem de se tratar da primeira habitação própria e permanente do jovem.

• O imóvel deve estar em boas condições de habitabilidade, o que será avaliado pelo perito do banco.
• O valor de aquisição e avaliação não pode ultrapassar os limites definidos (ex: €450.000 em Lisboa).
• A casa tem de estar localizada em território nacional e não pode estar em nome do jovem requerente à data da candidatura.

Diferença em relação a imóvel novo?

Não existe qualquer diferenciação legal ou contratual entre casas novas ou usadas. O essencial é que o imóvel seja destinado a habitação própria e permanente e que o requerente cumpra todos os critérios da garantia pública.

Este ponto é especialmente importante para jovens que pretendem adquirir imóveis em zonas urbanas consolidadas, onde a maioria da oferta disponível é de habitação usada.

Crédito habitação jovem

O crédito habitação jovem com 100% de financiamento, agora reforçado pela garantia pública do Estado, representa uma das medidas mais concretas de apoio à habitação em Portugal nos últimos anos. Permite que jovens até 35 anos possam adquirir a sua primeira casa sem necessidade de entrada inicial — um dos maiores obstáculos à compra de habitação.

No entanto, o processo pode ser complexo: há critérios legais, limites de valor, prazos de candidatura e diferenças significativas entre instituições financeiras. Por isso, contar com apoio especializado faz toda a diferença.

Na Finandon, temos gestores especialistas em programas com garantia pública, que conhecem todos os detalhes da lei e dos requisitos bancários. Ajudamos-te a comparar ofertas de mais de 20 bancos parceiros, sem call centers, com atendimento humano e propostas em 48 horas. Tudo 100% digital, mas com acompanhamento real, do início ao fim.

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