Créditos imobiliários

Créditos imobiliários: o que são e como funcionam em Portugal?

Os créditos imobiliários são financiamentos concedidos com base em imóveis como garantia. Em Portugal, funcionam como uma forma de obter liquidez imediata através da hipoteca de um bem imóvel, seja ele uma casa, um terreno ou até um prédio comercial. Ao contrário de um crédito pessoal, aqui o imóvel serve de garantia para o pagamento do empréstimo, o que permite normalmente obter montantes mais elevados e prazos mais alargados.

Estes créditos são frequentemente usados para consolidar dívidas, realizar obras, investir em negócios ou até para resolver situações de urgência financeira desde que o cliente seja proprietário de um imóvel livre de encargos ou com valor disponível.

O funcionamento é relativamente simples: após a avaliação do imóvel e análise do perfil do cliente, a instituição financeira aprova (ou não) o crédito. O montante é transferido após a assinatura do contrato, que inclui a hipoteca do bem.

Na Finandon, trabalhamos com mais de 20 entidades parceiras para encontrar o crédito imobiliário mais adequado ao teu perfil, garantindo sempre uma análise cuidada, transparente e 100% digital.

Diferenças entre crédito hipotecário e outros créditos imobiliários

Os créditos imobiliários englobam diferentes tipos de financiamento associados à aquisição, construção ou remodelação de imóveis. Entre eles, o crédito hipotecário destaca-se por ter uma garantia real ou seja, o imóvel é dado como garantia à entidade financeira.

Por outro lado, existem créditos imobiliários que não exigem a constituição de hipoteca. Estes incluem, por exemplo, certos financiamentos pessoais com finalidade imobiliária, que podem ter valores e prazos mais limitados, mas também maior flexibilidade em termos de contratação e liquidação.

A principal diferença reside, portanto, na existência ou não de uma hipoteca, o que influencia diretamente as taxas de juro, o risco para a entidade financeira, os prazos máximos e as exigências legais associadas. Créditos imobiliários com garantia hipotecária tendem a oferecer condições financeiras mais vantajosas, ainda que com maior formalismo contratual.

Tipos de créditos imobiliários disponíveis em Portugal

O mercado português oferece uma variedade de créditos imobiliários adaptados a diferentes finalidades. O mais comum é o crédito para aquisição de habitação própria e permanente, mas há também opções para habitação secundária, arrendamento, investimento ou reconstrução.

• Entre os tipos disponíveis, destacam-se:
• Créditos para compra de casa nova ou usada
• Créditos para construção de habitação
• Créditos para aquisição de terrenos com construção futura
• Créditos para obras ou remodelações profundas
• Créditos imobiliários para transferência de dívida (portabilidade)

Cada tipo possui requisitos específicos, desde os montantes financiáveis até aos prazos máximos e percentagens de entrada. A escolha do tipo adequado depende da finalidade do financiamento, da situação financeira do cliente e das condições do imóvel em causa.

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Créditos imobiliários para construção ou remodelação de habitação

Os créditos imobiliários não se limitam à aquisição de imóveis prontos. Em Portugal, é possível recorrer a financiamento para construir uma nova habitação ou remodelar um imóvel já existente.

Nestes casos, o crédito imobiliário segue um processo mais técnico e faseado. No caso da construção, o financiamento é geralmente libertado em tranches, acompanhando o progresso da obra e mediante apresentação de faturas e certificações. Já nas remodelações, o valor do crédito pode depender da valorização esperada do imóvel após as obras.

As instituições financeiras avaliam com detalhe o projeto, o orçamento das intervenções e, muitas vezes, exigem uma avaliação prévia e posterior ao imóvel. É essencial apresentar documentação clara sobre o licenciamento da obra e a viabilidade legal da intervenção.

Créditos imobiliários para segunda habitação ou investimento

Além da habitação própria, os créditos imobiliários em Portugal também permitem financiar a compra de uma segunda habitação ou de um imóvel destinado a arrendamento, revenda ou rendimento passivo.

Nestes casos, o risco de incumprimento é geralmente considerado mais elevado pelas entidades financeiras, o que pode traduzir-se em requisitos mais exigentes, como uma percentagem de entrada superior ou taxas de juro menos competitivas.

Os créditos imobiliários para investimento ou segunda habitação seguem as mesmas regras legais base, mas a análise de risco e a avaliação da capacidade financeira do cliente são ainda mais rigorosas. É comum que o processo inclua análise de rendimentos passivos, estabilidade profissional e eventuais dívidas anteriores.

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Reestruturação de dívidas através de créditos imobiliários

Os créditos imobiliários podem ser uma ferramenta eficaz para reestruturar dívidas, especialmente quando o cliente possui um imóvel em seu nome que possa servir de garantia hipotecária.

Neste modelo, o financiamento obtido com garantia do imóvel é utilizado para liquidar outras dívidas existentes, como cartões de crédito, créditos pessoais ou prestações em atraso. A principal vantagem está na consolidação de todos os encargos num único contrato, com uma prestação mensal mais baixa e prazos mais alargados.

Este tipo de operação exige avaliação do imóvel, da situação financeira do cliente e da viabilidade da consolidação. Ainda que não se trate de um crédito à habitação tradicional, insere-se na categoria de créditos imobiliários por ter como base uma garantia real sobre imóvel.

Créditos imobiliários para trabalhadores independentes

Trabalhadores independentes podem aceder a créditos imobiliários, embora o processo de análise seja mais exigente, dada a variação e imprevisibilidade dos rendimentos. As entidades financeiras requerem, nestes casos, documentação mais detalhada sobre a atividade profissional e a estabilidade financeira.

A análise de risco inclui a entrega de declarações de IRS, recibos verdes, extratos bancários e, muitas vezes, contratos com clientes regulares ou provas de rendimento futuro previsível. O histórico de cumprimento de obrigações financeiras e a ausência de registos negativos no Banco de Portugal são também elementos críticos.

Apesar das dificuldades, os créditos imobiliários para trabalhadores independentes são possíveis e legais. O apoio de um consultor especializado como a equipa da Finandon pode ser decisivo para apresentar o processo de forma sólida e aumentar as hipóteses de aprovação.

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Créditos imobiliários: o que são, tipos e como funcionam em Portugal

Os créditos imobiliários representam uma solução sólida e versátil para quem procura financiamento com base em património imobiliário. Em Portugal, esta modalidade tem ganhado cada vez mais relevância, seja para quem pretende construir, remodelar, investir ou mesmo reorganizar a sua vida financeira.

A existência de um imóvel como garantia permite aceder a montantes mais elevados, prazos alargados e, em muitos casos, condições mais competitivas do que os créditos pessoais tradicionais. No entanto, cada tipo de crédito imobiliário tem requisitos e finalidades distintas, exigindo uma análise cuidadosa do perfil financeiro e das necessidades específicas de cada cliente.

Na Finandon, facilitamos este processo com tecnologia, transparência e acompanhamento humano. Com uma rede de mais de 20 entidades parceiras, oferecemos propostas personalizadas em 48h, garantindo um processo 100% digital e com apoio dedicado em todas as etapas.

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