Valor do crédito habitação

Qual o valor máximo do crédito habitação?

O valor máximo do crédito habitação em Portugal não é fixo nem igual para todos os casos, sendo determinado por um conjunto de critérios regulatórios e financeiros. As instituições bancárias avaliam não apenas o valor do imóvel, mas também a finalidade do crédito, o perfil do cliente, a estabilidade dos seus rendimentos e a sua taxa de esforço. Para contratos com garantia hipotecária, o

• Banco de Portugal impõe limites através do rácio loan-to-value, que estabelece a percentagem máxima do valor do imóvel que pode ser financiada. Este rácio varia consoante o tipo de imóvel e o objetivo do crédito, podendo chegar até 90% em situações de habitação própria e permanente. Além disso, os bancos analisam o historial de crédito, a existência de outros encargos e a percentagem de entrada inicial disponibilizada pelo cliente.

O objetivo é garantir que o montante atribuído não compromete a saúde financeira do mutuário e que existe capacidade real de cumprir com as obrigações do empréstimo ao longo do tempo. As regras aplicáveis são uniformes, mas a decisão final depende sempre da análise individual feita pela entidade financeira.

MELHORA VALOR DO O CRÉDITO

Valor do crédito habitação e encargos notariais

Os encargos notariais e custos associados à formalização do crédito habitação podem representar uma fatia significativa do orçamento total e, por isso, devem ser considerados logo no início do processo.

• Desde a escritura pública ao registo da hipoteca, passando pelo imposto do selo e pela avaliação do imóvel, todos estes valores influenciam o montante efetivo que vais precisar.
• Se não forem incluídos nas tuas contas, poderás ver o valor do financiamento ser insuficiente para concluir a compra.

Além disso, estes custos não são financiáveis na totalidade por todos os bancos, o que pode obrigar-te a ter mais capitais próprios disponíveis. Por isso, o valor do crédito habitação deve sempre englobar o custo real da operação, e não apenas o preço do imóvel.

AMPLIA O VALOR DO O CRÉDITO

Valor do crédito habitação com contrato a termo: muda?

Sim ,  o facto de teres um contrato de trabalho a termo certo (ou outro tipo de contrato menos estável) pode influenciar o teu “valor do crédito habitação” de várias formas. É importante perceber como e porquê.

Um contrato a termo certo é aquele cuja duração está definida desde o início. A legislação portuguesa atual define que tais contratos têm regras específicas. Como afeta o valor do crédito habitação?

• Os bancos percebem contratos a termo como um grau de risco mais elevado comparado a contratos sem termo.
• Consequentemente, os bancos tendem a exigir que a prestação mensal não ultrapasse uma percentagem menor dos teus rendimentos, ou podem limitar o montante financiado.
• Alternativas que ajudam a mitigar esse impacto: ter outro titular com contrato sem termo, ter fiadores, aportar uma entrada maior.

Ao reforçares a estabilidade contratual ou complementares o teu perfil com garantias adicionais, aumentas significativamente a confiança do banco na tua capacidade de cumprir o contrato.

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Como aumentar o valor do crédito habitação aprovado?

Se estás a tentar comprar casa e o valor do crédito habitação aprovado não chega para o imóvel que tens em vista, não estás sozinho. Muitos portugueses enfrentam este desafio, especialmente com a subida dos preços no mercado imobiliário. Mas a boa notícia é que existem formas reais de melhorar essa situação. Com alguns ajustes estratégicos e apoio especializado, podes aumentar as tuas hipóteses de conseguir um financiamento mais elevado.

E é aqui que a Finandon pode fazer toda a diferença, ao analisar o teu caso e encontrar a melhor solução entre dezenas de bancos.

• Reduzir o rácio entre prestação mensal e rendimento (taxa de esforço) Quando o valor da prestação representa menos de 35% dos teus rendimentos líquidos, o banco vê-te como um cliente de menor risco. Podes conseguir isso amortizando outros créditos ou aumentando o teu rendimento comprovado. Uma taxa de esforço mais baixa abre margem para um valor de crédito mais elevado.
• Aumentar a entrada com capitais próprios: Se conseguires dar uma entrada superior a 10% ou 20%, precisas de financiar menos, o que agrada aos bancos. Isso traduz-se num menor rácio LTV (loan-to-value), o que pode desbloquear melhores condições. Utilizar poupanças, PPR ou apoio familiar pode ser a chave para reforçar esse montante.
• Melhorar o teu perfil laboral e financeiro: Ter contrato sem termo, historial estável de rendimentos e ausência de incidentes bancários aumenta a tua credibilidade. Evita recorrer a novos créditos nos meses anteriores ao pedido de habitação. O banco analisa o teu comportamento financeiro nos últimos 6 a 12 meses antes da aprovação.

Mesmo pequenas mudanças no teu perfil podem fazer uma grande diferença.