Taxa de juro crédito habitação

Taxa de juro crédito habitação: tudo o que precisas de saber

A taxa de juro crédito habitação é um dos elementos mais importantes a considerar na hora de contratar ou renegociar um empréstimo para comprar casa. Em Portugal, o seu impacto é direto no valor da prestação mensal, na duração do contrato e no custo total do crédito. Se estás a planear comprar casa, remodelar ou transferir o teu crédito, entender esta taxa pode ajudar-te a poupar milhares de euros ao longo dos anos.

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O que é a taxa de juro crédito habitação?

A taxa de juro crédito habitação representa o custo que vais pagar pelo dinheiro que o banco te empresta. Ou seja, é o valor adicional que acresce ao capital financiado e que será devolvido ao banco ao longo do contrato.

Na prática, essa taxa influencia diretamente: O valor da tua prestação mensal, o total que vais pagar no fim do contrato e a tua capacidade de aprovação, se a taxa for demasiado elevada.

Em Portugal, esta taxa é normalmente composta por dois elementos:

1. Indexante: geralmente a Euribor (a 3, 6 ou 12 meses), que varia ao longo do tempo;




2. Spread: a margem fixa definida pelo banco com base no teu perfil financeiro e nas garantias do empréstimo.

Estes dois componentes formam o que se chama a TAN (Taxa Anual Nominal), à qual se juntam outros encargos (seguros, comissões, impostos) que resultam na TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global).

Como se calcula a taxa de juro crédito habitação?

O cálculo da taxa de juro pode parecer complexo, mas o mais importante é perceber como ela afeta o teu bolso. O banco avalia vários fatores antes de definir a taxa que te vai propor:

1. O histórico de crédito (se tens dívidas em atraso, por exemplo);




2. Os rendimentos mensais e estabilidade profissional;




3. O valor do imóvel e da entrada inicial;




4. O prazo do empréstimo (quanto mais longo, mais juros no total).

A taxa de juro final será aplicada ao montante em dívida. Com isso, vais pagar mensalmente uma parte do capital e uma parte dos juros, sendo que os juros são sempre mais elevados nas primeiras prestações.

Podes também pedir simulações em vários bancos ou usar um intermediário de crédito como a Finandon, que trata dessa comparação por ti e ainda negocia condições melhores com os parceiros.

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Tipos de taxa de juro no crédito habitação: fixa, variável e mista

Em Portugal, os bancos oferecem diferentes modalidades de taxa de juro crédito habitação, cada uma com características específicas que influenciam diretamente o valor das prestações mensais e a previsibilidade dos encargos. A taxa variável é a mais comum no país. Neste regime, a prestação mensal pode aumentar ou diminuir consoante as oscilações da Euribor: se esta descer, os juros pagos diminuem; se subir, a prestação aumenta. As principais vantagens passam por ter, geralmente, um spread mais baixo e permitir beneficiar de períodos com juros mais reduzidos. No entanto, o principal risco é o aumento da prestação mensal, sobretudo em cenários de subida acentuada da Euribor.

Já a taxa fixa garante que a taxa de juro crédito habitação se mantém inalterada durante todo o contrato. Isto proporciona estabilidade e segurança financeira, já que o valor das prestações não muda ao longo do tempo, independentemente das flutuações de mercado. Esta opção evita surpresas futuras com eventuais subidas da Euribor. Contudo, é comum que a taxa fixa seja inicialmente mais alta do que a variável e menos flexível em situações de amortização antecipada.

Por fim, existe a taxa mista, que combina os dois regimes: inicia-se com um período de taxa fixa, oferecendo previsibilidade inicial, e posteriormente passa a taxa variável, permitindo beneficiar de eventuais descidas futuras. Esta alternativa tem vindo a ganhar popularidade em Portugal, sobretudo entre quem contrata crédito habitação em contextos de taxas de juro elevadas, procurando um equilíbrio entre segurança e potencial de poupança futura.

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Evolução das taxas de juro crédito habitação em Portugal

Nos últimos anos, a taxa de juro crédito habitação em Portugal sofreu variações significativas.

Entre 2015 e 2021, as taxas foram historicamente baixas, chegando a prestações mensais muito reduzidas. No entanto, com a subida da inflação em 2022 e 2023, o Banco Central Europeu aumentou as taxas diretoras, o que levou a um aumento da Euribor e, consequentemente, dos juros cobrados nos créditos à habitação.

Segundo o Instituto Nacional de Estatística (INE), a taxa de juro média dos contratos de crédito habitação em Portugal em 2024 situou-se entre os 3,3% e 4,3%, consoante o tipo de contrato e a instituição financeira.

Em 2025, os valores têm vindo a estabilizar, e já se registam algumas descidas em novos contratos. Ainda assim, muitos portugueses continuam a sentir dificuldades com prestações mais elevadas, sobretudo quem tem taxa variável.

Fatores que influenciam a taxa de juro crédito habitação

A taxa de juro que o banco propõe não é igual para todas as pessoas. Eis os principais fatores que influenciam:

1. Perfil do cliente: rendimentos, tipo de contrato, estabilidade financeira, histórico de crédito.




2. Tipo de taxa escolhida: fixa, variável ou mista.




3. Montante e prazo do empréstimo: créditos mais longos têm maior risco e, muitas vezes, juros mais altos.




4. Valor do imóvel e entrada inicial: quanto maior a entrada, menor o risco para o banco.




5. Taxa de esforço: quanto menor for a percentagem do teu rendimento mensal que será usada para pagar o crédito, melhor será a tua avaliação.

Na Finandon, analisamos todos esses fatores e apresentamos-te apenas propostas realistas e adaptadas à tua situação. Sem complicações, sem custos.

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Qual a média da Taxa de juro crédito habitação e o que esperar para o futuro?

Em outubro de 2025, a taxa de juro crédito habitação média para novos contratos ronda os 3,2% a 3,8%, dependendo do tipo de taxa e do perfil do cliente.

As expectativas para o futuro são cautelosas: embora haja sinais de descida nas taxas de referência, o mercado continua sensível à política monetária do BCE. A decisão entre taxa fixa ou variável depende muito da tua estabilidade financeira e da tua tolerância ao risco.

Se estás em dúvida, o melhor é pedir ajuda especializada. A Finandon faz essa análise gratuitamente e em menos de 48 horas propõe-te soluções à tua medida.