Crédito à habitação multifunções

Crédito à habitação multifunções

O crédito à habitação multifunções (também conhecido como multiopções) é uma solução de financiamento hipotecário flexível, desenhada quer para adquirirmos ou transferirmos um crédito habitação, quer para obtermos capital adicional para outros objetivos pessoais. Trata-se de um produto financeiro que combina taxas e prazos típicos de um crédito habitação com a flexibilidade de uso de um crédito ao consumo, permitindo maior conforto e controlo orçamental.

Finalidades do crédito à habitação multifunções

O crédito à habitação multifunções é uma solução financeira extremamente flexível, pensada para responder a várias necessidades do cliente numa única operação de financiamento com garantia hipotecária. Esta modalidade vai muito além da simples aquisição de imóvel, permitindo integrar diversas finalidades num só contrato, o que representa uma forma eficiente e estratégica de gestão do orçamento familiar.

Entre os usos mais comuns, destacam-se:

• Obras de remodelação, reabilitação ou melhoria do imóvel: seja para renovar a cozinha, instalar painéis solares, melhorar o isolamento térmico ou realizar uma ampliação, este tipo de crédito permite financiar intervenções que valorizam a habitação e aumentam o conforto e eficiência energética do espaço.
• Aquisição de bens duradouros para o lar: é possível incluir no crédito a compra de mobiliário, eletrodomésticos, sistemas de climatização ou equipamentos tecnológicos. Assim, o cliente pode equipar a casa sem recorrer a créditos pessoais com taxas mais elevadas.
• Financiamento de outras despesas pessoais: o crédito multifunções também pode servir para finalidades como a compra de um automóvel, pagamento de estudos universitários, realização de tratamentos de saúde dispendiosos, investimento em formação profissional ou até mesmo viagens de valor elevado. A vantagem está na aplicação de uma taxa de juro geralmente inferior à dos créditos ao consumo tradicionais.
• Consolidação de créditos existentes: uma das utilizações mais estratégicas deste tipo de financiamento é a reunificação de dívidas, especialmente quando o cliente possui vários créditos pessoais, cartões de crédito ou descobertos bancários com taxas de juro muito altas. Ao integrar tudo num só empréstimo com garantia hipotecária, é possível reduzir significativamente a prestação mensal, simplificar a gestão financeira com apenas um pagamento e prolongar o prazo para aliviar a pressão mensal, mantendo as finanças mais equilibradas

É comum que famílias ou particulares optem por esta modalidade como forma de ganhar “folga financeira” e reorganizar as suas obrigações com maior tranquilidade. Ao transformar múltiplas dívidas em um único crédito com condições mais suaves, o crédito à habitação multifunções torna-se uma ferramenta eficaz para recuperar o controlo financeiro sem comprometer a estabilidade a longo prazo.

Além disso, o facto de estar garantido por um imóvel permite ao banco oferecer condições mais atrativas do que aquelas associadas a créditos sem garantia — como taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento mais alargados.

Por todas estas razões, esta modalidade é cada vez mais procurada por quem pretende um financiamento flexível, estruturado e adaptado à sua realidade financeira, especialmente quando se trata de não residentes ou de pessoas com projetos diversificados.

Quem pode pedir um crédito à habitação multifunções em 2025?

Podem candidatar-se pessoas que:

• Tenham um imóvel (comprado ou remido) ou residência própria com ou sem financiamento.
• Tenham perfil financeiro que seja aprovado pelo banco — independente de já possuírem um crédito habitação.
• Tenham LTV elegível:

Até 90% para aquisição de habitação própria e permanente;

Até 80% para créditos com outra finalidade, como o multifunções. Alguns bancos são mais conservadores, limitando a 60–70%.

• Apresentem taxa de esforço controlada — normalmente não pode ultrapassar os 50%. O banco avalia todas as prestações atuais, incluindo a nova do multifunções.

Qual o montante máximo no crédito à habitação multifunções?

O montante máximo que pode ser concedido num crédito à habitação multifunções está diretamente relacionado com o valor do imóvel utilizado como garantia e com o perfil financeiro do cliente. Este tipo de financiamento baseia-se num rácio chamado LTV (Loan-to-Value), que determina a percentagem do valor do imóvel que o banco está disposto a financiar. Na maioria dos casos, o LTV situa-se entre 60% e 80%, embora possa ser inferior em situações de maior risco, como clientes com rendimentos instáveis, historial de crédito fragilizado ou não residentes com rendimentos fora da zona euro.

Por exemplo, se o imóvel apresentado tiver uma avaliação de 250.000€, e o banco aplicar um LTV de 70%, o montante máximo que poderá ser financiado rondará os 175.000€. No entanto, este valor pode ser ajustado para cima ou para baixo, dependendo da taxa de esforço do cliente, da sua situação profissional, da estabilidade dos rendimentos e da finalidade do crédito (obras, consolidação de dívidas, etc.).

É importante referir que os bancos adotam uma abordagem conservadora na avaliação dos imóveis, o que significa que, mesmo que o preço de mercado seja b, o valor considerado para cálculo do crédito pode ser mais baixo. Além disso, o montante aprovado poderá ser inferior ao solicitado se a instituição considerar que o cliente não tem capacidade financeira para suportar a prestação mensal com segurança.

Por isso, antes de avançar, é altamente recomendável realizar uma simulação detalhada com um especialista, para compreender qual o valor máximo que poderá obter no seu caso específico e quais as condições associadas ao financiamento.

Vantagens do crédito à habitação multifunções

• Taxas de juro competitivas – dividem margens entre Euribor e spread, menores que as dos créditos ao consumo
• Prazos longos, até 40 anos, ajudam a reduzir a prestação mensal
• Flexibilidade no uso dos fundos – serve múltiplas necessidades sem necessidade de múltiplos empréstimos.
• Consolidação de crédito – permite economizar ao transferir dívidas com juros altos para uma taxa mais baixa num único contrato .
• Gestão simples – administrar um único empréstimo, uma só prestação, menos burocracia.

FINANCIE COM SEGURANÇA

Posso pedir um crédito à habitação multifunções com fiador?

Sim, é possível solicitar um crédito à habitação multifunções com fiador, e esta é uma prática relativamente comum, especialmente quando o perfil financeiro do titular do crédito não cumpre, por si só, todos os critérios exigidos pelo banco. A função do fiador é servir como garantia adicional perante a instituição financeira: caso o titular do empréstimo entre em incumprimento, o fiador passa a ser legalmente responsável pelo pagamento das prestações em atraso.

Geralmente, os bancos exigem um fiador quando o cliente apresenta rendimentos instáveis, um histórico de crédito com ocorrências negativas, uma taxa de esforço elevada, ou quando o valor solicitado representa um risco superior ao habitual. A presença de um fiador pode facilitar a aprovação do crédito e até permitir condições mais vantajosas, como uma taxa de juro mais baixa ou um prazo mais alargado. No entanto, é fundamental que o fiador esteja plenamente consciente das responsabilidades que assume, já que estará a colocar o seu próprio património em risco em caso de incumprimento.

Na Finandon, ajudamos a avaliar se a presença de um fiador é necessária no teu caso específico, e acompanhamos todo o processo com transparência, para que tomes decisões seguras e bem informadas.

Crédito à habitação multifunções em 2025: o que esperar do mercado?

O crédito à habitação multifunções em 2025 deverá manter-se como uma das soluções mais procuradas por quem pretende utilizar o valor do seu imóvel para financiar projetos diversos, como obras, consolidação de dívidas ou reforço de consolidação . Com as taxas de juro ainda influenciadas pela evolução da Euribor e um contexto económico que exige maior cautela por parte dos bancos, é provável que as condições de acesso se tornem mais seletivas, dando preferência a perfis com boa estabilidade financeira e menor risco de incumprimento. Por outro lado, espera-se uma maior digitalização nos processos e o aumento de ofertas mais flexíveis por parte de intermediários especializados, como a Finandon, que conseguem adaptar as propostas às reais necessidades dos clientes. Em resumo, 2025 será um ano de oportunidades, mas também de maior exigência — e contar com apoio profissional fará toda a diferença.

Escolher entre crédito pessoal e crédito habitação multifunções: qual é o mais adequado?

• Na hora de decidir entre um crédito pessoal e um crédito habitação multifunções, é essencial analisar cuidadosamente as tuas necessidades financeiras, o montante pretendido e a urgência do financiamento. O crédito pessoal é mais adequado para situações em que precisas de um valor relativamente baixo e rápido, como pequenas obras, compras pontuais ou despesas inesperadas. Este tipo de crédito não exige garantia hipotecária, o que facilita o processo e permite prazos de pagamento até 10 anos, embora com taxas de juro mais elevadas (TAEG geralmente entre 6% e 15%). Já o crédito habitação multifunções é uma solução mais robusta, ideal para quem possui um imóvel e pretende financiar valores mais altos, com prazos longos e condições mais vantajosas, graças à hipoteca oferecida como garantia. Este tipo de crédito tem taxas indexadas à Euribor, sendo especialmente útil para grandes investimentos, como remodelações profundas, consolidação de outros créditos ou valorização do imóvel.
• Se procuras rapidez e simplicidade, com um valor mais reduzido e sem envolver o teu imóvel, o crédito pessoal é a melhor opção.

Se o objetivo é um financiamento maior, com prestações mais leves e juros mais baixos, o crédito multifunções oferece uma solução mais económica e estruturada a longo prazo.

• A escolha certa depende do equilíbrio entre rapidez, custo e dimensão do teu projeto.

liberte o seu orçamento

crédito à habitação multifunções com apoio profissional e seguro

O crédito à habitação multifunções é uma solução eficaz e flexível para quem tem um imóvel e precisa de liquidez para obras, consolidação de crédito ou outros objetivos financeiros. Com taxas competitivas e prazos alargados, pode ser uma excelente ferramenta de gestão pessoal — desde que usada com prudência, tendo em conta fatores como hipoteca, LTV, spread e taxa de esforço. Com a Finandon, tens apoio especializado em todas as etapas: análise gratuita, negociação com mais de 20 bancos, propostas em 48h, e um processo digital com acompanhamento humano até à conclusão.