Bonificação dos juros crédito à habitação

Bonificação dos juros crédito à habitação: como funciona o apoio do Estado

A bonificação dos juros do crédito à habitação é uma medida criada para aliviar o impacto da subida das taxas de juro nas prestações mensais dos créditos à habitação. Em Portugal, este apoio tornou-se especialmente relevante após os aumentos consecutivos da Euribor entre 2022 e 2024, que colocaram muitas famílias em risco de incumprimento.

Este benefício pode significar uma diferença mensal importante para quem tem rendimentos mais baixos e foi afetado pela escalada dos encargos com o empréstimo da casa.

O que é a bonificação dos juros do crédito à habitação?

A bonificação dos juros do crédito à habitação é um apoio financeiro atribuído pelo Estado português às famílias que viram a prestação do crédito disparar devido à subida da taxa variável, nomeadamente a Euribor.

Em termos simples, o Estado cobre uma parte dos juros que tens de pagar ao banco, durante um determinado período, desde que cumpras certos critérios.

O objetivo é claro: proteger os agregados familiares mais vulneráveis e evitar situações de incumprimento ou perda da habitação própria permanente.

Este apoio não é automático é necessário cumprires condições de elegibilidade e fazer o pedido junto do teu banco.

Quem tem direito à bonificação dos juros do crédito á habitação em 2025?

Nem todos os titulares de crédito habitação podem beneficiar deste apoio. Em 2025, os critérios foram ajustados para abranger quem está realmente em esforço financeiro.

Segundo o regime em vigor, têm direito à bonificação:

1. Famílias com rendimento anual bruto até 39.000 € (escalão até 6 do IRS)




2. Crédito habitação com taxa variável, associado a habitação própria e permanente




3. Contrato de crédito com montante inicial até 250.000 €




4. Subida da prestação mensal de pelo menos 3% face a 2022.

A bonificação aplica-se apenas à parte dos juros que excede esse aumento, e o valor da ajuda depende do escalão de rendimento e do diferencial entre a taxa atual e a taxa de referência.

Este apoio pode ser particularmente relevante para:

1. Jovens casais em início de carreira com crédito recente




2. Famílias monoparentais com rendimentos limitados




3. Proprietários que compraram casa antes da subida abrupta da Euribor.

Como funciona o apoio do Estado a bonificação dos juros do crédito á habitação?

O mecanismo da bonificação funciona da seguinte forma:

1. O banco calcula o valor da prestação atual e verifica quanto aumentou em relação à referência de 2022




2. O Estado cobre até 75% do valor que excede esse aumento, com um limite mensal definido (em 2024, esse teto era de 720 € por ano — cerca de 60 €/mês);




3. O valor da bonificação é creditado automaticamente no empréstimo ou descontado da prestação, mediante a decisão do banco.

O apoio é renovável anualmente e mantido enquanto os critérios se verificarem.

veja se tem direito a bonificar

Que bancos aplicam a bonificação dos juros do crédito à habitação?

A bonificação é uma medida criada pelo Governo, mas a sua aplicação prática é feita diretamente pelos bancos. Ou seja, o pedido deve ser apresentado na tua instituição financeira, que fica responsável por verificar os critérios e simular o valor da bonificação. Em 2025, praticamente todos os bancos com crédito à habitação em carteira estão a aplicar esta medida, incluindo a Caixa Geral de Depósitos, Santander, Millennium bcp, Novo Banco, Banco CTT, Abanca, Bankinter e EuroBic. Cada um destes bancos tem procedimentos internos específicos, com formulários e canais próprios para análise e submissão do pedido. Por isso, é essencial contactar diretamente a tua entidade bancária ou recorrer ao apoio de um intermediário como a Finandon, que pode tratar de todo o processo contigo de forma gratuita e personalizada.

Como pedir a bonificação dos juros do crédito à habitação?

O processo para solicitar a bonificação pode variar ligeiramente de banco para banco, consoante os procedimentos internos de cada instituição, mas, de forma geral, deves seguir um conjunto de passos comuns. O primeiro é reunir toda a documentação necessária, que normalmente inclui a identificação pessoal, comprovativos de rendimento atualizados, declaração de IRS e a cópia do contrato do crédito habitação.

1. Confirma se o teu contrato é elegível (variável, habitação própria, até 250.000 €).
2. Reúne os documentos: IRS mais recente, comprovativo de morada, contrato de crédito, etc.
3. Contacta o teu banco e pede a avaliação do pedido.
4. Assina a declaração de adesão à bonificação (caso tenhas direito).

A resposta costuma demorar alguns dias úteis. Em caso de aprovação, o desconto pode ser visível já na prestação seguinte, ou sob a forma de crédito direto no empréstimo.

Se tiveres dúvidas, um consultor da Finandon pode acompanhar o processo gratuitamente, sem burocracias.

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Bonificação dos juros do crédito à habitação: como combiná-la com outras soluções para baixar a prestação

A bonificação dos juros do crédito à habitação pode ser um grande alívio para muitas famílias, mas raramente resolve tudo sozinha. Quando os encargos com a casa aumentam de forma significativa, é importante saber que este apoio estatal pode e deve ser combinado com outras estratégias para maximizar a poupança mensal.

Uma das combinações mais eficazes é entre bonificação e renegociação direta com o banco. Mesmo que tenhas direito à bonificação, é possível e recomendável renegociar condições como o spread, o prazo do empréstimo ou os seguros associados. Com isso, o impacto do apoio do Estado é reforçado por um ajuste direto nas condições do contrato.

Outra opção muito procurada é a transferência do crédito habitação para outra instituição com melhores taxas. Muitas famílias descobrem que, ao mudarem de banco, conseguem poupar ainda mais do que com a bonificação isolada. A transferência pode implicar novos prazos, taxas mais baixas ou condições mais flexíveis e pode ser feita mesmo com a bonificação ativa.

Além disso, há outras ajudas que podem ser articuladas, como moratórias temporárias, planos de reestruturação ou mesmo o apoio extraordinário à renda, no caso de situações de arrendamento enquanto se procura uma solução mais estável.

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É possível acumular a bonificação dos juros do crédito à habitação com outras ajudas?

Sim, e essa é precisamente uma das grandes vantagens da bonificação dos juros do crédito à habitação: pode ser acumulada com outras formas de apoio ou estratégias de gestão financeira. Entre elas estão a renegociação direta do contrato com o banco, a revisão do spread com base no perfil do cliente, a transferência do crédito para uma entidade com melhores condições, a adesão a moratórias ou planos de alívio temporário, ou ainda o apoio extraordinário à renda, no caso de arrendamento temporário. Muitas famílias optam por combinar a bonificação com a transferência de crédito, o que permite reduzir significativamente a prestação mensal e aliviar a pressão financeira diminuindo assim a dependência do apoio estatal. Na Finandon, podemos ajudar-te a identificar a solução mais eficaz para a tua situação, seja a bonificação, a renegociação ou a mudança de banco.