Hipotecas Mixtas: Funcionamiento y Requisitos Prueba

Condiciones de la hipoteca mixta

Estas son las principales condiciones de la hipoteca mixta:

•  Importe:  Las entidades bancarias no financian el 100% de la vivienda. El importe máximo suele ser del 80% sobre la tasación de la vivienda.
•  Intereses:   Existen dos tipos de interés, el fijo que se aplica durante los primeros años del préstamo hipotecario y el variable que se aplica después de estos primeros años. 
•  Plazo de devolución:  Habitualmente suele ser de entre 10 años y 30 años. 

Tipos de aval de una hipoteca mixta

Los bancos pueden pedir que aportes un aval para tu hipoteca mixta si lo consideran necesario. Además, aportar un aval o garantía de pago también puede aumentar las posibilidades de que te concedan la hipoteca mixta.

El aval más común para las hipotecas mixtas y las hipotecas en general es el aval de persona, es decir un avalista, es una persona que se compromete a pagar la hipoteca en caso de que el solicitante deje de pagar las cuotas.

Tipos de interés de la hipoteca mixta

Estos son los tipos de interés fijo de una hipoteca mixta:

•  TIN:  Es el Tipo de Interés Nominal y se trata de un porcentaje fijo que se aplica al importe prestado. El TIN es fijo y no cambia, por tanto la cuota mensual durante el período de interés fijo será siempre igual. En este tipo de interés no se tienen en cuenta las comisiones ni otros costes adicionales.
•  TAE:  Es la Tasa Anual Equivalente y es el indicador del coste total que tendrá una hipoteca en el plazo de un año. En la TAE se tiene en cuenta el costo del TIN, las comisiones, la frecuencia de pagos, etc. En el segundo periodo de una hipoteca mixta, generalmente después de los primeros 10 años, se aplica un interés variable. El interés variable en una hipoteca mixta está formado por dos elementos:

• •  Diferencial:  Es la parte del interés variable que establece el banco. Se trata de un porcentaje fijo que se sumará al índice de referencia. El diferencial es la parte fija del interés variable, mantiene siempre el mismo valor.
  •  Índice de referencia:  Esta es la parte variable del interés. Existen diferentes índices de referencia, pero el más utilizado en el mercado financiero español es el Euríbor. El índice de referencia se revisa según lo establecido en el contrato de la hipoteca mixta.

Para conocer el TIN (Tipo de Interés Nominal) del período variable de una hipoteca mixta se tendrá que sumar el diferencial al valor del índice de referencia. 

¿Cómo encontrar el mejor tipo de interés en una hipoteca mixta?

Para encontrar la hipoteca mixta con el mejor tipo de interés deberás buscar entre aquellas que tengan entre un 1,50% y 2% TIN y un diferencial de entre +0,89% y +0,99%.

El primer paso para encontrar la mejor hipoteca mixta será buscar entre todas las entidades bancarias para encontrar las que tienen un tipo de interés bajo. Una vez hayas encontrado será el momento de analizar las demás condiciones que afectan al coste de la hipoteca mixta.

Es importante conocer las comisiones y productos vinculados que tiene cada hipoteca mixta, ya que aunque tengan un tipo de interés bajo, si tienen muchas comisiones o productos vinculados pueden resultar más caras.

Actualmente, las hipotecas mixtas como las fijas y variables tienen menos comisiones, puesto que estas han sido reguladas por una nueva Ley Hipotecaria. Las hipotecas ya no tienen comisión de estudio y se las comisiones por anticipación amortizada han sido reguladas. Sin embargo, todavía existen algunas hipotecas con comisiones, como la comisión de apertura, por ello es relevante buscar una hipoteca mixta sin comisiones.

¿Cómo calcular la cuota de una hipoteca mixta?

Para calcular la cuota de una hipoteca mixta, lo más recomendable es utilizar un simulador de hipotecas. Estos datos son los que tendrás que conocer para calcular la cuota de tu hipoteca:

• Precio total de la vivienda que vas a comprar
• El aporte de tus ahorros
• El plazo de pago aproximado
• El tipo de interés anual que tiene la hipoteca mixta

Si introduces estos datos en un simulador de hipotecas mixtas podrás calcular de manera aproximada las cuotas mensuales a pagar con un valor aproximado. Además, los simuladores de hipoteca se suelen tratar con un sistema de amortización francés que es de cuotas constantes y es posible que tu hipoteca mixta esté regulada bajo otro tipo de sistema como la amortización alemana.