Hipoteca Segunda Vivienda

¿Qué es una hipoteca segunda vivienda?

Una hipoteca para segunda vivienda es un préstamo que permite financiar la adquisición de un inmueble que no es para residencia habitual.

Las entidades financieras no suelen ofrece una “hipoteca para segunda vivienda” como tal, sino que adaptan las condiciones de las hipotecas convencionales para este tipo de situaciones. Al no tratarse de una primera vivienda, los requisitos serán más exigentes y las condiciones un poco más inflexibles, aunque eso no significa que no se puedan encontrar hipotecas de segunda residencia con unas condiciones favorables.

Condiciones de la hipoteca segunda vivienda

Las condiciones de la hipoteca para segunda vivienda son un poco menos favorables que las de hipoteca para vivienda habitual, ya que los bancos asumen mayor riesgo al concederlas y, por tanto, no hay tanta flexibilidad. Estas son las condiciones: 

•  Importe:  El importe máximo de las hipotecas de segunda residencia es de entre un 60% o 70% de la vivienda. Se trata de un porcentaje menor que el de las hipotecas para vivienda habitual, por lo que en los requisitos se piden un mayor número de ahorros.

•  Plazo de devolución:  Al igual que el importe, el plazo de devolución de las hipotecas de segunda vivienda también es menor. Por lo general el plazo máximo de devolución es de 25 años, 5 menos que en las hipotecas convencionales.

¿Cómo saber si una hipoteca segunda vivienda tiene un interés bajo?

Las hipotecas de segunda vivienda pueden ser de tres tipos, y según cada tipo podremos determinar un diferente tipo de interés bajo:

•  Hipoteca fija de segunda vivienda: 

El TIN indica cuál es el coste que tiene el importe prestado en un período de tiempo determinado.

Se considera que el TIN es bajo cuando se sitúa entre un  1,50% o 2% TIN. Sin embargo es posible que en el caso de las hipotecas de segunda residencia el tipo de interés sea más alto y se pueda considerar que es un tipo de interés bajo entre un 2% o 2,5%.

•  Hipoteca variable de segunda vivienda: 

Las hipotecas variables de segunda vivienda son unos préstamos hipotecarios que tienen un tipo de interés que cambia durante toda la vida del préstamo. Este interés variable se compone dos partes; un diferencial (porcentaje fijo que pone el banco) y un índice de referencia (habitualmente el Euríbor).

Para saber si una hipoteca variable de segunda vivienda tiene el tipo de interés bajo tendremos que fijarnos en el diferencial. Se considera un tipo de interés bajo cuando se trata de un diferencial entre  +0,89% a +0,99%.

•  Hipoteca mixta de segunda vivienda: 

Las hipotecas mixtas de segunda vivienda combinan un plazo con el interés fijo (los primeros 10 años normalmente) y un plazo con interés variable (el resto del préstamo). Para saber si una hipoteca de segunda residencia tiene un tipo de interés bajo cuando es mixta nos deberemos fijar en el TIN del plazo a tipo fijo y en el diferencial en el interés variable.

Una hipoteca de segunda vivienda mixta con el tipo de interés bajo sería con un TIN aproximado de un 2% y un diferencial entre +0,89% y +0,99%.

Gastos y comisiones de la hipoteca segunda vivienda

Las hipotecas de segunda vivienda pueden tener algunas comisiones, aunque gracias la nueva Ley Hipotecaria han desaparecido algunas comisiones. Sin embargo, existen algunas comisiones que la hipoteca puede tener y que se deben tener en cuenta:

•  Comisión de apertura:  Los bancos pueden cobrar una comisión de apertura por la hipoteca de segunda vivienda. Habitualmente esta comisión suele ser de entre un 1% y 1,50%.

•  Productos vinculados:  Ya no pueden obligarte a contratar productos vinculados, sin embargo todavía existen los “productos combinados” con los que puedes obtener mejores condiciones si los contratas.

•  Comisión de cuenta asociada a la hipoteca:  Si no eres cliente de la entidad bancaria puede que ésta te requiera que abras una cuenta asociada a la hipoteca de segunda residencia.

•  Comisión por desistimiento total o parcial:  En el caso de que quieras amortizar de manera parcial o total el préstamo, la entidad podrá cobrarte una comisión de máximo un 2% durante los primeros 10 años y un 1,5% a partir del décimo año.

En cuanto a los gastos de la hipoteca de segunda vivienda que tiene que asumir el solicitante, se ha reducido bastante con la nueva Ley Hipotecaria. En este cuadro puedes comprobar qué gastos debe pagar el solicitante y qué gastos debe pagar el banco:

• El banco debe pagar:

• • Gastos de gestoría
  • Gastos de notaría
  • El registro de la propiedad
  • El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados
  • La copia de la escritura

• El cliente debe pagar:
  
  • Tasación del inmueble
  • Una copia de la escritura 

Ventajas de una hipoteca segunda vivienda

•  Adquirir una propiedad:  Podrás financiar la compra de una propiedad para segunda residencia.

•  Flexibilidad:  Puedes escoger un plazo de devolución de hasta 25 años por lo que tienes la flexibilidad para obtener una cuota mensual cómoda.

•  Comodidad:  Puedes comprar una segunda vivienda sin tener que hacer un gran desembolso, ya que se paga a cuotas mensuales.

Desventajas de una hipoteca segunda vivienda

•  Intereses más altos:  El tipo de interés que ponen los bancos para este tipo de préstamos hipotecarios de segunda vivienda es más alto que el de las hipotecas de vivienda habitual.

•  Riesgo de endeudamiento:  Tendrás que asumir el pago de las mensualidades de la hipoteca. Por tanto corres el riesgo de endeudarte en caso de no contar con suficiente capacidad económica. Es importante analizar bien todas las posibilidades y factores antes de solicitar cualquier tipo de financiación.